En la práctica del seguro se dan una gran cantidad de siniestros en los que se producen daños de pequeña cuantía pero que producen prácticamente los mismos gastos de tramitación administrativa y peritaje que los siniestros de mayor importancia, de ahí que para esos casos se haya creado la fórmula de la franquicia.
Es decir, si estos pequeños daños tuvieran que quedar cubiertos por el seguro se encarecerían notablemente las primas a satisfacer por los citados gastos de tramitación. Precisamente para evitarlo es frecuente que se establezca un límite mínimo en la cuantía del siniestro de forma que el asegurador no esté obligado a pagar indemnización cuando el valor del daño no alcance tal cantidad.
La franquicia es la cantidad por la que el asegurado es el propio asegurador de sus riesgos, y en caso de siniestro, soportará con su patrimonio la parte de los daños que le corresponda.
Al introducir la cláusula de la franquicia en el contrato del seguro, el resultado será que cuánto mayor sea ésta menos pagará por la prima, puesto que la Compañía verá reducidos sus riesgos. De ahí que lo busca sea precisamente reducir el importe que pagas por tu seguro, al mismo tiempo que si el daño es superior a la franquicia el asegurador indemnizará sólo el exceso de aquella.
Franquicia respecto al Asegurado y respecto al Asegurador
De esta forma, y como hemos visto, la franquicia actúa en dos sentidos:
- Respecto al asegurado: Como hemos dicho, el beneficio para el asegurado es que a cambio la Compañía reducirá la prima del seguro. A la vez, implica que éste se interese en la prevención del riesgo al hacerle partícipe en una parte de los daños.
- Respecto al asegurador: Le evita un gran número de siniestros, cuyo coste administrativo es muchas veces superior al propio daño.
Distinguimos dos tipos de Franquicia
La franquicia puede ser fija absoluta o porcentual relativa. La fija absoluta (por ejemplo, de 30 euros) es la más utilizada ya que en esta se estipula la cantidad económica que siempre se pagará en caso de siniestro.
Mientras la porcentual relativa (por ejemplo, siendo del 1% del capital) es menos frecuente. Con ella si el siniestro no supera el importe establecido la Compañía no indemniza al Asegurado, pero en caso de superarse dicho importe tendrá que indemnizarlo completamente.
Seguros con Franquicia
La aplicación de una franquicia es habitual en los seguros de Responsabilidad Civil, agrarios, transportes, hogar, negocios, comunidades, salud, baja laboral… pero la más conocida es la franquicia en la cobertura de daños propios de seguros de coche. Además en la actualidad las Compañías de Seguros han ampliado las posibilidades de franquicia a las coberturas de Incendio, Robo y Lunas.
Éstas últimas tienen un coste poco significativo en el total del seguro de coche, por lo que el descuento que nos aplicaría la Aseguradora sería mínimo. Pasa lo contrario en la cobertura de daños propios, que de contratarla con franquicia la Compañía nos ofrecerá un importante descuento dado su coste.
Cuándo aplicar la Franquicia
Lo más habitual es que la opción de aplicar una franquicia en el seguro venga de la propia Compañía Aseguradora, sin embargo debes saber que tú también puedes solicitarla, otra cuestión distinta es que tras analizar el caso la Compañía decida finalmente aceptarla o no.
En todo caso lo más importante es saber en qué garantías y casos te puede resultar útil la aplicación de una franquicia en tu seguro.
Como asesores y expertos en seguros, Corredurías como Peris te ayudaremos a analizar tu caso y ver en qué ocasiones te puede compensar la contratación de una franquicia: Conviene estudiar las posibilidades que hay de que suceda un siniestro y si como asegurado podrías hacer frente a la misma en caso de siniestro.
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