Todo sobre seguros de salud privados

 Atrás quedan los años en los que el seguro de salud privado parecía la alternativa de un grupo muy reducido de personas. En la actualidad el seguro médico se posiciona con fuerza por determinadas razones como:

• Las largas listas de espera que hay en la sanidad pública para poder ver a un especialista.
• El poder elegir los profesionales, especialistas y el centro hospitalario dónde recibir la atención sanitaria.
• La valoración que hacen los asegurados sobre las prestaciones adicionales, como los servicios de medicina por Internet, y atención telefónica 24h para consultas médicas.
• También se valora en casos de hospitalización el poder tener una habitación individual con cama para un acompañante.

Lo que ha llevado a mucha gente a contratar seguros de salud que garanticen la asistencia médica, hospitalaria y quirúrgica de forma rápida y ágil.

Que la salud es una prioridad incluso en momentos difíciles es algo que queda más que claro si analizamos los últimos datos del sector asegurador, y es que pese a ser un seguro opcional y voluntario, la cartera de salud crece mientras los seguros de coche y los seguros de moto, de carácter obligatorio, sí se han visto reducidos en los últimos años.

Con motivo de esta tendencia hoy nos proponemos despejar todas tus dudas sobre los seguros médicos, y para empezar a estudiarlos tenemos que tener en cuenta de que tipo de seguro estamos hablando. En una primera clasificación los seguros de salud se engloban dentro de los llamados seguros personales, al igual que los seguros de accidentes personales, de dependencia, incapacidad temporal transitoria o decesos. En todos ellos el objeto a asegurar es la persona, es decir, se protege al individuo ante la ocurrencia de cualquier evento que lo pueda perjudicar. Teniendo en cuenta todo ello, empezamos con nuestro repaso:

 

¿Qué es un seguro de salud privado?

• Es un contrato firmado con una Aseguradora, la cual proporciona una prestación de servicios sanitarios en caso de accidente o enfermedad.
• Sus coberturas van dirigidas directamente hacia la salud de las personas
• Amparan diferentes especialidades médicas.

 

¿A quién se dirigen?

• A todas aquellas personas que aún teniendo solucionado el problema de la asistencia sanitaria a través de la Seguridad Social, deseen garantizar de una manera rápida y eficiente su Salud.
• Para cualquier nivel socio-económico, la salud preocupa a todos. Dependiendo de ese nivel se puede ofertar distintos seguros de salud.
• Personas que buscan atención médica personalizada, y sin listas de espera, como complementaria o sustitutiva a la Sanidad Pública.
• Para los autónomos aporta además de asistencia sanitaria eficaz un interesante beneficio fiscal.
• Para los empresarios es un complemento extra salarial que tiene un buen tratamiento fiscal y ayuda a fidelizar la plantilla.

 

Tipos de seguros médicos

 

POR TIPOLOGIA DE SEGURO

• Seguro de Asistencia Sanitaria: Es un seguro de asistencia sanitaria, a través de servicios concertados por las Compañías, que se adapta a las necesidades de cada uno y que garantiza las coberturas de consulta, hospitalización y servicios de diagnóstico
  Dentro de las categorías de producto descritas anteriormente, podemos establecer nuevas clasificaciones:
  • Según nivel de coberturas:
    • Seguros modulares: Permiten según las necesidades del asegurado, contratar las coberturas por módulos: Asistencia médica: sólo hospitalaria, sólo asistencia especializada (exclusión medicina primaria), sólo asistencia Primaria (Médico de familia y ATS)…
    • Seguros integrales: Estos seguros de salud en su modalidad integral suelen cubrir la asistencia médica tanto por urgencias como atención primaria, de especialistas, medios diagnósticos, tratamientos terapéuticos, hospitalización así como otras prestaciones o servicios.
  • Participación del asegurado en el coste del servicio
    • Seguros con copago: El asegurado paga una cantidad pactada en contrato según el acto médico al que sea sometido.
    • Seguros sin copago: La aseguradora se hace cargo de todo el gasto sanitario.

• Seguros de reembolso de gastos.Es un seguro de asistencia sanitaria por el cual la Aseguradora le garantiza la devolución de un porcentaje de los gastos abonados por el Asegurado, a consecuencia de enfermedad o accidente, y que sean necesarios para su restablecimiento por los conceptos, porcentajes y límites de indemnización que se pacten.

 

POR TIPO DE CONTRATACIÓN

• Pólizas individuales: son pólizas que se contratan por los asegurados a nivel individual como personas físicas, para ellos y su unidad familiar.

• Pólizas Colectivas: Son contratadas por Autónomos y Empresas.

 

Conceptos básicos sobre seguros de salud privados

• Acto médico: asistencia prestada por un mismo facultativo o equipo sanitario en una consulta o centro hospitalario.
• Asistencia médica extra-hospitalaria: asistencia prestada en el consultorio médico, en el domicilio del paciente y/o en el hospital o clínica sin pernoctación.
• Carencia: es un periodo de tiempo (contado a partir de la fecha del seguro o de la inclusión de un nuevo asegurado) durante el cual no entra en vigor alguna de las garantías de la Póliza.
• Copago: abono por parte del asegurado de una cantidad fijada en contrato  por acto médico- sanitario.
• Edad actuarial: es la edad del asegurado a su cumpleaños más próximo (aunque no se haya alcanzado), tomando como referencia la fecha de efecto o de renovación de la Póliza.
• Franquicia: Cantidad expresamente pactada, que el asegurado deberá abonar por determinadas técnicas médico-sanitarias
• Enfermedad Preexistente: aquella que existe claramente antes del momento de la contratación o alta en el seguro, y cuyo diagnóstico o síntomas son conocidos por el asegurado.

 

Carencias

Es importante tener en cuenta que algunos productos de salud incluyen las llamadas carencias. Con éstas las aseguradoras se refieren al tiempo que debe transcurrir desde que nos damos de alta en nuestro seguro de salud hasta que podemos utilizar  un determinado servicio de asistencia sanitaria. De esta forma, si recurrimos a dicho servicio y no ha pasado el período de carencia, deberemos asumir los gastos de la intervención.

El período de carencia no existe en todos los seguros ni en todas las coberturas, sólo afecta a algunas coberturas o pruebas concretas (scanner, TAK…). Por ejemplo, no es posible contratar hoy un seguro de salud y solicitar al día siguiente un trasplante, PERO nunca se aplicará en caso de necesidad vital.

Con las carencias las compañías quieren evitar que algunos clientes se den de alta en un seguro médico para cubrir una necesidad concreta y después, de forma inmediata, soliciten la baja del seguro cuándo ya esté satisfecha dicha necesidad.

 

Preexistencias

Tal y como indica su nombre, las preexistencias en los seguros de salud se refieren a las enfermedades y patologías existentes antes del momento de la contratación del seguro.  Éstas serán rechazadas por la Aseguradora, reservándose el derecho de anular el contrato si se detecta mala fe por parte del cliente. Por ello siempre deberemos comunicárselas a la compañía antes de cerrar el contrato.

 

Ventajas de los seguros de salud privados frente a la Seguridad Social

• A diferencia de lo que ocurre en la salud pública, una vez que el usuario contrata un seguro médico no tiene que acudir con anterioridad a su médico de cabecera para poder acceder a un especialista.
• Libre elección de facultativos, clínica y hospital.
• Vinculación de la sanidad privada a tratamientos alternativos. Un ejemplo es la terapia con láser verde para la combatir la próstata.
• Apuesta por la medicina preventiva: prevención cardióloga, ginecológica, urológica, del aparato digestivo…
• Cobertura dental. Cubre los vacíos que deja la sanidad pública en este tipo de especialidades, incluyendo consultas, urgencias, limpiezas bucales, pruebas diagnósticas…
• Asistencia sanitaria en el extranjero. La mayoría de los seguros privados de salud incluyen asistencia sanitaria internacional, dando cobertura en sus propios centros o llegando a acuerdos con otras aseguradoras.

 

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